В наше время цифровые технологии активно развиваются. Применение им нашли практически во всех сферах жизни. Финансовый сектор не стал исключением. В нем используются самые передовые разработки. В результате внедрения цифровых технологий в финансовый сектор появилось два новых термина: «ФинТех» и «ТехФин». В этой статье мы детально разберем в чем различие между ними.
В чем разница?
Для непосвященных может показаться, что ТехФин и ФинТех — одно и то же. Однако это не так. Между ними существенная разница. Выражается она в следующих составляющих:
- Особенности услуг.
- Цели.
Под термином ФинТех подразумевают как сами технологии, так сегмент сектора финансов. Это достаточно широкое понятие. В него входят компании, специализирующиеся на оказании финансовых услуг с применением современных технологий. К примеру, это могут быть компании, предоставляющие клиентам онлайн-банкинг. В настоящее время почти все банки успешно внедрили данную цифровую технологию.
На российском рынке наиболее ярким примером ФинТех компании является «Тинькофф-банк». Он стал пионером этого сектора в экономике РФ. Еще один наглядный пример — «Сбербанк». В странах Европейского Союза ФинТех компаний очень много. Только в одной Великобритании их число уже составило сорок шесть. Из наиболее успешных выделим следующие компании: Thinkmoney и Aldermore и другие.
В остальных европейских странах работают такие ФинТех фирмы: Hello Bank, Fidor и N26. Отметим, что значительная часть интернет-банков не считаются официальными финансовыми структурами. Так произошло, потому что у них нет лицензии, выдаваемой государственным регулятором. Поэтому многие работают в качестве партнеров традиционных банков, или их дочерних предприятий.
Термин «ТехФин» появился в 2018 году. Он был придуман бизнесменами и инвесторами в качестве инверсии ФинТех. Он не переводится, как «технологические финансы». Такого понятия попросту не существует. Этим термином обозначают специфическую часть IT-сектора. «ТехФинами» называют компании, предоставляющие дополнительные финансовые услуги в нагрузку к основному виду деятельности. Продукты таких предприятий совершенны технически, что и делает их более привлекательными для пользователей.
К ТехФинам относятся такие гиганты рынка, как Google, Apple, Amazon, Facebook, Tencent и Alibaba. Эти компании никак не назовешь финансовыми. Они также не входят в число ФинТехов или цифровых банков. Они действуют без помощи со стороны традиционных финансовых компаний. Причем их основная деятельность никак не связана с сектором финансов. Таким образом, часто ФинТехи это технологические компании, которые впоследствии создали собственные финансовые сервисы.
Ключевая разница в задачах ФинТехов и ТехФинов заключается в том, что первые стремятся усовершенствовать уже применяемые в мире финансов инструменты, а вторые — стараются максимально использовать цифровые технологии для создания альтернативы традиционным финансовым услугам.
Брокерское решение под ключ для вашего бизнеса
Получите самое прибыльное форекс/крипто брокерское программное обеспечение или полностью готовый бизнес в течение 48 часов. Лучшая в своем классе система с веб и мобильным приложением, заточенная на продажи CRM, полная интеграция с МТ4/5 и 150+ платежных провайдеров.
Мнения экспертов
Относительно разницы между терминами ФинТех и ТехФин высказалось множество известных экспертов. Создатель знаменитой компании Alibaba уверен, что к ФинТех относится онлайн-банкинг. То есть, когда финансовые структуры начинают работать в Internet. Суть ТехФинов совершенно иная. Такие компании зарабатывают на инновациях, а не на элементах банковской деятельности.
«В будущем сектора финансов открыты две большие возможности. Одной из них является интернет-банкинг, когда все финансовые компании выходят в Internet. Вторая возможность — это интернет-финансы, которыми руководят по сути посторонние люди», — Джек Ма.
Аналогичным образом мыслит Крис Скиннер, который является создателем Financial Services Club. Он воспринимает ФинТехов, как компании, работающие с новыми технологиями. Причем они постоянно улучшают и совершенствуют свои продукты. В отличие от них, ФинТехи нацелены на модернизацию и удешевление оказания традиционных финансовых услуг с помощью современных технологических решений.
«ТехФины начинают свою деятельность с технологий. Затем они решают, как можно использовать их в финансовом секторе. ФинТехи действуют совершенно иначе. Они начинают с уже существующих финансовых структур. Затем ФинТехи стараются сделать их лучше и дешевле. Для этого им приходиться использовать современные технологии. В метафорическом плане ФинТехи стараются сделать лошадей более быстрыми, а в это врем ТехФины разрабатывают самолеты», Крис Скиннер.
Партнерство или конкуренция?
ТехФины и ФинТехи теоретически могли бы сформировать среду для взаимодействия. Это позволило бы им работать над модернизацией финансовых механик друг друга. Подобное взаимодействие могло бы принести выгоду всем. Однако в реальности ТехФины ведут жесткую борьбу за рынок.
Об этом наглядно говорят пять фактов, которые были выявлены британским финансистом Аруном Кришнакумаром. Обозреватель подробно описал их в материале, опубликованном в Daily Fintech:
- Alibaba в Великобритании запустила сервис Alipay.
- Apple осуществляет выпуск собственной кредитки Apple Card.
- Facebook работает над созданием своей электронной валюты Libra.
- IMB занимается разработкой платежной системы на основе технологии блокчейн.
- Alipay и WeChat оказывают большую часть финансовых услуг жителям КНР, поскольку пользоваться ими проще и удобней, чем открывать счет в обычном банке.
Обозреватель уверен, что этих фактов вполне достаточно, чтобы понять, насколько жестко идет конкуренция между ФинТехами и ТехФинами. Однако есть и примеры сотрудничества между ними. Например, Amazon и Google активно работают с банками, чего не скажешь об Alibaba и Tencent.
Преимущества ТехФинов
Технологические компании имеют отличные перспективы в финансовом секторе, поскольку у них есть масса сильных сторон. В их числе следующее:
- доверие потребителей;
- понимание поведения клиентов;
- эффективность инновационных разработок;
- значительные технические ресурсы для работы с базами данных.
Все это делает и ТехФины мощными конкурентами традиционных финансовых структур. У них огромный потенциал, который они уже успешно реализовывают. В будущем доля ТехФинов в финансовом секторе может существенно возрасти. Подобные изменения способны полностью переформатировать его структуру.
Преимущества ФинТехов
Как ни странно, у ФинТехов есть свои сильные стороны, которые позволяют им по-прежнему контролировать большую часть. В их числе:
- Протекционизм со стороны финансовых регуляторов. Для примера можно вспомнить историю с криптовалютой Libra от Facebook. Большая часть крупных регуляторов отказалась поддержать проект. Они видят в этом угрозу традиционной финансовой системе, где именно они правят балом.
- Доверие со стороны консервативных потребителей. Немало людей до сих пор опасаются пользоваться услугами компаний, не являющихся финансовыми в классическом понимании этого термина. Для таких потребителей главным критерием является надежность. В этом плане традиционные финансовые структуры имеют очень высокие показатели.
- Наличие огромных ресурсов. Банки обладают мощными активами для конкуренции с ТехФинами. Собственно появление ФинТехов, часто в виде дочерних предприятий обычных финансовых компаний, стало ответом на эту угрозу.
Очевидно, что в краткосрочной и среднесрочной перспективе основной рынок финансовых услуг будет находиться под контролем ФинТехов и обычных банков. Их позиции очень сильны. Однако изменения в мире происходят очень быстро. Возможно пройдет несколько лет, и финансовый сектор мировой экономики будет кардинально отличаться от сегодняшнего. Однако каким он будет пока прогнозировать сложно.
