Различия между ФинТехом и ТехФином

В наше время цифровые технологии активно развиваются. Применение им нашли практически во всех сферах жизни. Финансовый сектор не стал исключением. В нем используются самые передовые разработки. В результате внедрения цифровых технологий в финансовый сектор появилось два новых термина: «ФинТех» и «ТехФин». В этой статье мы детально разберем в чем различие между ними.

Различия между ФинТехом и ТехФином

В чем разница?

Для непосвященных может показаться, что ТехФин и ФинТех — одно и то же. Однако это не так. Между ними существенная разница. Выражается она в следующих составляющих:

  1. Особенности услуг.
  2. Цели.

Под термином ФинТех подразумевают как сами технологии, так сегмент сектора финансов. Это достаточно широкое понятие. В него входят компании, специализирующиеся на оказании финансовых услуг с применением современных технологий. К примеру, это могут быть компании, предоставляющие клиентам онлайн-банкинг. В настоящее время почти все банки успешно внедрили данную цифровую технологию.

На российском рынке наиболее ярким примером ФинТех компании является «Тинькофф-банк». Он стал пионером этого сектора в экономике РФ. Еще один наглядный пример — «Сбербанк». В странах Европейского Союза ФинТех компаний очень много. Только в одной Великобритании их число уже составило сорок шесть. Из наиболее успешных выделим следующие компании: Thinkmoney и Aldermore и другие.

В остальных европейских странах работают такие ФинТех фирмы: Hello Bank, Fidor и N26. Отметим, что значительная часть интернет-банков не считаются официальными финансовыми структурами. Так произошло, потому что у них нет лицензии, выдаваемой государственным регулятором. Поэтому многие работают в качестве партнеров традиционных банков, или их дочерних предприятий.

Термин «ТехФин» появился в 2018 году. Он был придуман бизнесменами и инвесторами в качестве инверсии ФинТех. Он не переводится, как «технологические финансы». Такого понятия попросту не существует. Этим термином обозначают специфическую часть IT-сектора. «ТехФинами» называют компании, предоставляющие дополнительные финансовые услуги в нагрузку к основному виду деятельности. Продукты таких предприятий совершенны технически, что и делает их более привлекательными для пользователей.

К ТехФинам относятся такие гиганты рынка, как Google, Apple, Amazon, Facebook, Tencent и Alibaba. Эти компании никак не назовешь финансовыми. Они также не входят в число ФинТехов или цифровых банков. Они действуют без помощи со стороны традиционных финансовых компаний. Причем их основная деятельность никак не связана с сектором финансов. Таким образом, часто ФинТехи это технологические компании, которые впоследствии создали собственные финансовые сервисы.

Ключевая разница в задачах ФинТехов и ТехФинов заключается в том, что первые стремятся усовершенствовать уже применяемые в мире финансов инструменты, а вторые — стараются максимально использовать цифровые технологии для создания альтернативы традиционным финансовым услугам.

Различия между ФинТехом и ТехФином

Мнения экспертов

Относительно разницы между терминами ФинТех и ТехФин высказалось множество известных экспертов. Создатель знаменитой компании Alibaba уверен, что к ФинТех относится онлайн-банкинг. То есть, когда финансовые структуры начинают работать в Internet. Суть ТехФинов совершенно иная. Такие компании зарабатывают на инновациях, а не на элементах банковской деятельности.

«В будущем сектора финансов открыты две большие возможности. Одной из них является интернет-банкинг, когда все финансовые компании выходят в Internet. Вторая возможность — это интернет-финансы, которыми руководят по сути посторонние люди», — Джек Ма.

Аналогичным образом мыслит Крис Скиннер, который является создателем Financial Services Club. Он воспринимает ФинТехов, как компании, работающие с новыми технологиями. Причем они постоянно улучшают и совершенствуют свои продукты. В отличие от них, ФинТехи нацелены на модернизацию и удешевление оказания традиционных финансовых услуг с помощью современных технологических решений.

«ТехФины начинают свою деятельность с технологий. Затем они решают, как можно использовать их в финансовом секторе. ФинТехи действуют совершенно иначе. Они начинают с уже существующих финансовых структур. Затем ФинТехи стараются сделать их лучше и дешевле. Для этого им приходиться использовать современные технологии. В метафорическом плане ФинТехи стараются сделать лошадей более быстрыми, а в это врем ТехФины разрабатывают самолеты», Крис Скиннер.

Различия между ФинТехом и ТехФином

Партнерство или конкуренция?

ТехФины и ФинТехи теоретически могли бы сформировать среду для взаимодействия. Это позволило бы им работать над модернизацией финансовых механик друг друга. Подобное взаимодействие могло бы принести выгоду всем. Однако в реальности ТехФины ведут жесткую борьбу за рынок.

Об этом наглядно говорят пять фактов, которые были выявлены британским финансистом Аруном Кришнакумаром. Обозреватель подробно описал их в материале, опубликованном в Daily Fintech:

  1. Alibaba в Великобритании запустила сервис Alipay.
  2. Apple осуществляет выпуск собственной кредитки Apple Card.
  3. Facebook работает над созданием своей электронной валюты Libra.
  4. IMB занимается разработкой платежной системы на основе технологии блокчейн.
  5. Alipay и WeChat оказывают большую часть финансовых услуг жителям КНР, поскольку пользоваться ими проще и удобней, чем открывать счет в обычном банке.

Обозреватель уверен, что этих фактов вполне достаточно, чтобы понять, насколько жестко идет конкуренция между ФинТехами и ТехФинами. Однако есть и примеры сотрудничества между ними. Например, Amazon и Google активно работают с банками, чего не скажешь об Alibaba и Tencent.

Преимущества ТехФинов

Технологические компании имеют отличные перспективы в финансовом секторе, поскольку у них есть масса сильных сторон. В их числе следующее:

  • доверие потребителей;
  • понимание поведения клиентов;
  • эффективность инновационных разработок;
  • значительные технические ресурсы для работы с базами данных.

Все это делает и ТехФины мощными конкурентами традиционных финансовых структур. У них огромный потенциал, который они уже успешно реализовывают. В будущем доля ТехФинов в финансовом секторе может существенно возрасти. Подобные изменения способны полностью переформатировать его структуру.

Различия между ФинТехом и ТехФином

Преимущества ФинТехов

Как ни странно, у ФинТехов есть свои сильные стороны, которые позволяют им по-прежнему контролировать большую часть. В их числе:

  1. Протекционизм со стороны финансовых регуляторов. Для примера можно вспомнить историю с криптовалютой Libra от Facebook. Большая часть крупных регуляторов отказалась поддержать проект. Они видят в этом угрозу традиционной финансовой системе, где именно они правят балом.
  2. Доверие со стороны консервативных потребителей. Немало людей до сих пор опасаются пользоваться услугами компаний, не являющихся финансовыми в классическом понимании этого термина. Для таких потребителей главным критерием является надежность. В этом плане традиционные финансовые структуры имеют очень высокие показатели.
  3. Наличие огромных ресурсов. Банки обладают мощными активами для конкуренции с ТехФинами. Собственно появление ФинТехов, часто в виде дочерних предприятий обычных финансовых компаний, стало ответом на эту угрозу.

Очевидно, что в краткосрочной и среднесрочной перспективе основной рынок финансовых услуг будет находиться под контролем ФинТехов и обычных банков. Их позиции очень сильны. Однако изменения в мире происходят очень быстро. Возможно пройдет несколько лет, и финансовый сектор мировой экономики будет кардинально отличаться от сегодняшнего. Однако каким он будет пока прогнозировать сложно.

Марина Рогова

Об авторе:

Публицист, трейдер

Apple Может Выпустить Компактный iPhone 12 Mini (2020)